இரண்டு-படி இலக்கு: நிதிக்குவிப்பும், வருமானம் பெறுதலும்
மாதாந்திர வருமானத்தை நேரடியாக SIP மூலம் பெற முடியாது. இது இரண்டு படிகளைக் கொண்ட ஒரு செயல்முறை. முதல் படி, முறையான முதலீட்டுத் திட்டம் (SIP) மூலம் ஒரு பெரிய நிதித்தொகையை (Corpus) உருவாக்குவது. இரண்டாவது
படி, அந்த நிதித்தொகையில் இருந்து முறையான திரும்பப் பெறும் திட்டத்தின் (Systematic Withdrawal Plan - SWP) மூலம் மாதந்தோறும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைப் பெறுவது. சுருக்கமாகச் சொன்னால், பல ஆண்டுகள் SIP மூலம் பணத்தைச் சேமித்து, பின்னர் அந்த சேமிப்பிலிருந்து SWP மூலம் மாதாந்திர ஓய்வூதியம் போல வருமானம் ஈட்ட வேண்டும்.
கணக்கீடு 1: எவ்வளவு பெரிய நிதித்தொகை தேவை?
மாதம் ரூ.2 லட்சம், அதாவது ஆண்டுக்கு ரூ.24 லட்சம் வருமானம் பெற எவ்வளவு பெரிய கார்பஸ் தேவைப்படும்? நிதி ஆலோசகர்கள் பொதுவாக '4% விதி'யைப் பரிந்துரைப்பார்கள். ஆனால், இந்திய சூழலில், சற்று யதார்த்தமான 8% வருடாந்திர வருமானத்தை நமது கார்பஸ் ஈட்டித் தரும் என வைத்துக்கொள்வோம். அந்த வகையில், நமக்குத் தேவையான கார்பஸைக் கணக்கிடலாம்: (மாதாந்திர தேவை × 12) / (எதிர்பார்க்கும் வருடாந்திர வளர்ச்சி %). அதன்படி, (2,00,000 × 12) / 0.08 = ரூ. 3 கோடி. ஆம், உங்கள் ஓய்வுக் காலத்தில் மாதம் ரூ.2 லட்சம் வருமானம் பெற, உங்களுக்கு சுமார் ரூ.3 கோடி நிதித்தொகை தேவைப்படும்.
கணக்கீடு 2: ரூ.3 கோடியை அடைய எவ்வளவு SIP செய்ய வேண்டும்?
இப்போது நம் இலக்கு ரூ.3 கோடியை அடைவது. அதற்கு ஒவ்வொரு மாதமும் SIP-ல் எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும்? இது நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் முதலீட்டைத் தொடங்குகிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது. இங்கு நாம் பங்குச்சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் சராசரியாக 12% வருடாந்திர வளர்ச்சி கிடைக்கும் என அனுமானித்துக் கணக்கிடுவோம். 30 ஆண்டுகளில் ரூ.3 கோடியை அடைய: நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் சுமார் ரூ.8,500 முதலீடு செய்தால் போதுமானது. கூட்டு வட்டியின் பலனால், நீண்ட காலத்தில் சிறிய தொைகூட பெரிய வளர்ச்சியை அடையும். 20 ஆண்டுகளில் ரூ.3 கோடியை அடைய: உங்கள் மாதந்திர முதலீடு சுமார் ரூ.30,000 ஆக இருக்க வேண்டும். காலம் குறையும்போது, முதலீட்டுத் தொகை அதிகரிக்க வேண்டியிருக்கும். * 10 ஆண்டுகளில் ரூ.3 கோடியை அடைய: நீங்கள் மாதந்தோறும் சுமார் ரூ.1.30 லட்சம் முதலீடு செய்ய வேண்டும். இது, காலம் எவ்வளவு முக்கியம் என்பதைக் காட்டுகிறது. எவ்வளவு சீக்கிரம் தொடங்குகிறோமோ, அவ்வளவு எளிதாக இலக்கை அடையலாம்.
கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய காரணிகள்
மேற்கண்ட கணக்கீடுகள் சில அனுமானங்களின் அடிப்படையில் அமைந்தவை. எனவே, நீங்கள் சில முக்கிய விஷயங்களைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். பணவீக்கம் (Inflation): இன்றைய ரூ.2 லட்சத்தின் மதிப்பு, 20 அல்லது 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அதே அளவில் இருக்காது. ஆண்டுக்கு 6% பணவீக்கம் என்று கொண்டால், 20 ஆண்டுகளில் இன்றைய ரூ.2 லட்சத்துக்கு சமமான மதிப்புக்கு, அன்று உங்களுக்கு ரூ.6.4 லட்சம் தேவைப்படலாம். எனவே, உங்கள் இலக்கு தொகையை பணவீக்கத்தையும் கணக்கில் கொண்டு நிர்ணயிக்க வேண்டும். எதிர்பார்க்கும் வருமானம்: நாம் 12% வருமானத்தை அனுமானித்துள்ளோம். இது பங்குச்சந்தை அபாயங்களுக்கு உட்பட்டது மற்றும் உத்தரவாதம் இல்லாதது. சில நேரங்களில் இது அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ இருக்கலாம். ஸ்டெப்-அப் SIP (Step-up SIP): ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் வருமானம் அதிகரிக்கும்போது, உங்கள் SIP தொகையையும் 5% அல்லது 10% அதிகரிப்பது, உங்கள் இலக்கை விரைவாக அடைய உதவும் ஒரு சிறந்த உத்தியாகும்.
