1. உங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்தை மதிப்பிடுங்கள்
கடன் வாங்குவதற்கு முன், உங்கள் நிதிநிலையை நீங்கள் முழுமையாக மதிப்பிடுவது அவசியம். இதில் முக்கியமானது உங்கள் கிரெடிட் அல்லது சிபில் ஸ்கோர். பொதுவாக, 750க்கு மேல் சிபில் ஸ்கோர் இருந்தால், குறைந்த வட்டியில்
கடன் கிடைக்க அதிக வாய்ப்புள்ளது. உங்கள் தற்போதைய கடன்கள், மாதாந்திர செலவுகள் மற்றும் சேமிப்பு ஆகியவற்றை கணக்கிட்டு, உங்களால் எவ்வளவு EMI செலுத்த முடியும் என்பதைத் தீர்மானியுங்கள். உங்கள் மாத வருமானத்தில் 40% முதல் 50% வரை மட்டுமே கடன் தவணைகளுக்காக செல்வது பாதுகாப்பானது.
2. பட்ஜெட் மற்றும் முன்பணம் திட்டமிடல்
வீட்டின் விலையில் 100% தொகையையும் வங்கிகள் கடனாக வழங்குவதில்லை. பொதுவாக, வீட்டின் மதிப்பில் 75% முதல் 90% வரை மட்டுமே கடன் கிடைக்கும். மீதமுள்ள 10% முதல் 25% தொகையை நீங்கள் முன்பணமாக (Down Payment) செலுத்த வேண்டும். நீங்கள் எவ்வளவு அதிகமாக முன்பணம் செலுத்துகிறீர்களோ, அந்த அளவிற்கு உங்கள் கடன் தொகை மற்றும் EMI குறையும். இது நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் நிதிச்சுமையைக் குறைக்கும். வீட்டின் விலை மட்டுமல்லாமல், பதிவுக்கட்டணம், முத்திரை வரி போன்ற இதர செலவுகளையும் கருத்தில் கொண்டு பட்ஜெட் போட வேண்டும்.
3. வட்டி விகிதங்களின் வகைகள்
வீட்டுக் கடனில் முக்கியமாக இரண்டு வகையான வட்டி விகிதங்கள் உள்ளன: நிலையான வட்டி விகிதம் (Fixed Rate) மற்றும் மிதக்கும் வட்டி விகிதம் (Floating Rate). நிலையான வட்டியில், கடன் காலம் முழுவதும் வட்டி விகிதம் மாறாது. இதனால் உங்கள் EMI தொகையில் மாற்றம் இருக்காது. மிதக்கும் வட்டியில், ரிசர்வ் வங்கியின் கொள்கைகளுக்கு ஏற்ப வட்டி விகிதம் மாறக்கூடும். இது சந்தை நிலவரத்தைப் பொறுத்து ஏறும் அல்லது இறங்கும். பொதுவாக, மிதக்கும் வட்டி விகிதம், நிலையான வட்டி விகிதத்தை விட சற்று குறைவாக இருக்கும். நீண்ட கால கடன்களுக்கு மிதக்கும் வட்டி விகிதம் ஒரு நல்ல தேர்வாக இருக்கலாம்.
4. மறைமுகக் கட்டணங்கள் குறித்து எச்சரிக்கை
வட்டி விகிதத்தை மட்டும் பார்த்து வங்கியைத் தேர்வு செய்யாதீர்கள். பிராசஸிங் கட்டணம் (Processing Fee), சட்ட ஆலோசகர் கட்டணம் (Legal Fee), சொத்து மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் (Valuation Fee) மற்றும் ஆவணமாக்கல் கட்டணங்கள் என பல மறைமுகக் கட்டணங்கள் உள்ளன. இந்தக் கட்டணங்கள் வங்கியிலிருந்து வங்கிக்கு மாறுபடும். கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடும் முன், இந்தக் கட்டணங்கள் எவ்வளவு என்பதைத் தெளிவாகக் கேட்டுத் தெரிந்துகொள்வது அவசியம்.
5. தேவையான ஆவணங்களை தயாராக வைத்திருங்கள்
கடன் விண்ணப்ப செயல்முறையை எளிதாக்க, தேவையான அனைத்து ஆவணங்களையும் முன்கூட்டியே தயாராக வைத்திருப்பது நல்லது. பொதுவாக, KYC ஆவணங்கள் (பான் கார்டு, ஆதார்), முகவரிச் சான்று, கடந்த 3 முதல் 6 மாத சம்பள சீட்டுகள், கடந்த 2-3 ஆண்டுகளுக்கான வருமான வரி கணக்குத் தாக்கல் (ITR), மற்றும் வங்கிப் பரிவர்த்தனை அறிக்கைகள் தேவைப்படும். சொத்து தொடர்பான ஆவணங்களான விற்பனை ஒப்பந்தம், பட்டா, மற்றும் வில்லங்கச் சான்றிதழ் போன்றவையும் சரிபார்ப்புக்குத் தேவை. ஆவணங்கள் சரியாக இருப்பது, கடன் விரைவாகக் கிடைக்க உதவும்.
6. சரியான கடன் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுங்கள்
வீட்டுக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த 5 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை அவகாசம் வழங்கப்படும். நீண்ட கால அவகாசம் (Loan Tenure) தேர்ந்தெடுக்கும்போது உங்கள் மாதத் தவணை (EMI) குறைவாக இருக்கும். ஆனால், நீங்கள் செலுத்தும் மொத்த வட்டி அதிகமாக இருக்கும். அதே சமயம், குறைந்த கால அவகாசம் தேர்ந்தெடுத்தால், EMI அதிகமாகவும், மொத்த வட்டி குறைவாகவும் இருக்கும். உங்கள் நிதி நிலைக்கு ஏற்ப, நீண்ட கால மற்றும் குறுகிய காலத்தின் நன்மை தீமைகளை ஆராய்ந்து சரியான காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
7. கடன் ஒப்பந்தத்தை முழுமையாகப் படியுங்கள்
கடன் சலுகை கடிதம் மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடும் முன், ஒவ்வொரு வரியையும் கவனமாகப் படியுங்கள். உங்களுக்குப் புரியாத விதிமுறைகள் அல்லது நிபந்தனைகள் இருந்தால், வங்கி அதிகாரியிடம் விளக்கம் கேட்கத் தயங்காதீர்கள். கடனை முன்கூட்டியே அடைப்பதற்கான அபராதங்கள் (Prepayment Penalties), தாமதமாக EMI செலுத்தினால் விதிக்கப்படும் கட்டணங்கள் போன்ற அனைத்து விவரங்களையும் தெரிந்துகொள்வது எதிர்கால சிக்கல்களைத் தவிர்க்க உதவும்.
