கல்விக்கடன் வாங்க எந்த வங்கி சிறந்தது?

• கல்விக் கடனுக்கு வட்டி விகிதம் மற்றும் பிணையம் முக்கிய காரணிகள்.
• பொதுத்துறை வங்கிகள் குறைந்த வட்டித் திட்டங்களை வழங்குகின்றன.
• வித்யா லட்சுமி இணையதளம் மூலம் பல வங்கிகளை ஒப்பிடலாம்.

உயர்கல்வி கனவை நனவாக்க கல்விக் கடன் ஒரு முக்கிய பங்காற்றுகிறது. ஆனால், பல வங்கிகள் போட்டி போட்டுக்கொண்டு கடன் வழங்கும் இந்த காலத்தில், நமக்கு ஏற்ற, சிறந்த வங்கியை தேர்ந்தெடுப்பது எப்படி? இதோ ஒரு விரிவான வழிகாட்டி.

கடன் வாங்கும் முன் கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய விஷயங்கள்

எந்த வங்கியில் கடன் வாங்குவது என்று முடிவு செய்வதற்கு முன், சில முக்கிய காரணிகளை ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது அவசியம். வட்டி விகிதம் (Interest Rate) தான் இதில் முதன்மையானது. ஒரு சிறிய வட்டி வித்தியாசம் கூட, நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் மொத்த தொகையில் பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும். இரண்டாவதாக, செயலாக்கக் கட்டணம் (Processing Fees) மற்றும் மறைமுகக் கட்டணங்கள் (Hidden Charges) பற்றி தெளிவாகத் தெரிந்து கொள்ள வேண்டும். சில வங்கிகள் செயலாக்கக் கட்டணம் இல்லாமல் கடன் வழங்குகின்றன. மூன்றாவதாக, கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் (Moratorium Period) மிகவும் முக்கியமானது. படிப்பு முடிந்த பிறகு, வேலை கிடைக்கும் வரை கடன் தவணையைச் செலுத்த அவகாசம் கிடைக்குமா என்பதை உறுதிப்படுத்திக்கொள்ள வேண்டும். பொதுவாக, படிப்பு முடிந்து 6 முதல் 12 மாதங்கள் வரை இந்த அவகாசம் வழங்கப்படும். இறுதியாக, எவ்வளவு கடன் தொகைக்கு என்ன பிணையம் (Collateral) தேவைப்படுகிறது என்பதை விசாரிக்க வேண்டும். ரிசர்வ் வங்கியின் விதிமுறைப்படி, ரூபாய் 4 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு எந்தவித பிணையமும் கேட்கக் கூடாது. ரூ.7.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு பெரும்பாலான வங்கிகள் பிணையம் கேட்பதில்லை.

பொதுத்துறை வங்கிகள் (Public Sector Banks): நன்மைகள் என்ன?

பாரத ஸ்டேட் வங்கி (SBI), பஞ்சாப் நேஷனல் வங்கி (PNB), பேங்க் ஆஃப் பரோடா போன்ற பொதுத்துறை வங்கிகள், பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதங்களில் கல்விக் கடன்களை வழங்குகின்றன. குறிப்பாக, ஐஐடி, ஐஐஎம் போன்ற முதன்மைக் கல்வி நிறுவனங்களில் படிக்கும் மாணவர்களுக்கு 'எஸ்பிஐ ஸ்காலர் லோன்' போன்ற சிறப்புத் திட்டங்கள் மூலம் மிகக் குறைந்த வட்டியில் கடன் கிடைக்கிறது. பெண் பிள்ளைகளுக்கு வட்டி விகிதத்தில் 0.50% வரை சலுகையும் பல பொதுத்துறை வங்கிகள் வழங்குகின்றன. அரசின் பல்வேறு மானியத் திட்டங்கள் பெரும்பாலும் பொதுத்துறை வங்கிகள் மூலமாகவே செயல்படுத்தப்படுகின்றன. குறைவான செயலாக்கக் கட்டணம், நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் போன்றவை இவர்களின் முக்கிய பலமாக பார்க்கப்படுகிறது. இருப்பினும், கடன் ஒப்புதலுக்கு ஆகும் காலம் சற்று அதிகமாக இருக்கலாம் என்பது சிலரின் அனுபவமாக இருக்கிறது.

தனியார் வங்கிகள் (Private Banks): யாருக்கு ஏற்றது?

எச்.டி.எஃப்.சி (HDFC), ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ (ICICI), ஆக்சிஸ் வங்கி போன்ற தனியார் வங்கிகள் வாடிக்கையாளர் சேவை மற்றும் விரைவான கடன் ஒப்புதலுக்கு பெயர் பெற்றவை. அவசரமாக கல்விக் கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய நிலையில் இருப்பவர்களுக்கு இது மிகவும் உதவியாக இருக்கும். சில தனியார் வங்கிகள், தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட கல்வி நிறுவனங்களுக்கு பிணையம் இல்லாமலேயே அதிக தொகையை கடனாக வழங்குகின்றன. உதாரணமாக, எச்.டி.எஃப்.சி வங்கி தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நிறுவனங்களுக்கு ரூ.50 லட்சம் வரை பிணையமில்லாத கடன் வழங்குகிறது. இவர்களின் வட்டி விகிதங்கள் பொதுத்துறை வங்கிகளை விட சற்றே அதிகமாக இருக்கலாம், ஆனால் இவர்களது நெகிழ்வான தகுதி வரம்புகள் மற்றும் எளிமையான ஆவண சரிபார்ப்பு முறைகள் பலரை ஈர்க்கின்றன. வெளிநாட்டில் படிக்கச் செல்லும் மாணவர்களுக்குத் தேவையான அனைத்து சேவைகளையும் ஒரே இடத்தில் வழங்குவதிலும் தனியார் வங்கிகள் முன்னணியில் உள்ளன.

வித்யா லட்சுமி போர்டல்: ஒரே இடத்தில் அனைத்து வங்கிகளும்

எந்த வங்கியைத் தேர்ந்தெடுப்பது என்ற குழப்பத்தைத் தவிர்க்க, மத்திய அரசு 'வித்யா லட்சுமி' என்ற இணையதளத்தை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. இது ஒரு பொதுவான விண்ணப்ப தளமாகும். மாணவர்கள் இந்த ஒரே தளத்தில் பதிவு செய்து, தங்களுக்குத் தேவையான கடன் திட்டங்களைத் தேடலாம். தற்போது 40-க்கும் மேற்பட்ட வங்கிகள் 130-க்கும் மேற்பட்ட கடன் திட்டங்களை இந்த தளத்தில் வழங்குகின்றன. மாணவர்கள் ஒரே விண்ணப்பப் படிவத்தை பூர்த்தி செய்து, தங்களுக்கு விருப்பமான மூன்று வங்கிகளுக்கு ஒரே நேரத்தில் விண்ணப்பிக்கலாம். இதன் மூலம், வெவ்வேறு வங்கிகளின் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் நிபந்தனைகளை எளிதாக ஒப்பிட்டு, சிறந்த முடிவை எடுக்க முடியும். இது முற்றிலும் பாதுகாப்பானது மற்றும் வெளிப்படையானது என்பதால், மாணவர்கள் அலைச்சல் இல்லாமல் கடன் பெற இது ஒரு சிறந்த வழியாகும்.

முடிவெடுப்பது எப்படி? எது சிறந்த வங்கி?

உண்மையில், 'இதுதான் சிறந்த வங்கி' என்று ஒற்றை வரியில் பதில் சொல்லிவிட முடியாது. ஒவ்வொரு வங்கியின் திட்டங்களும் ஒவ்வொருவரின் தேவைக்கேற்ப மாறுபடும். குறைந்த வட்டி மற்றும் அரசு சலுகைகள் உங்களுக்கு முக்கியம் என்றால், பொதுத்துறை வங்கிகள் சிறந்த தேர்வாக இருக்கும். வேகமான சேவை, அதிக கடன் தொகை, மற்றும் குறைவான ஆவணங்கள் உங்கள் முன்னுரிமை என்றால், தனியார் வங்கிகளை நாடலாம். நீங்கள் இந்தியாவில் உள்ள முதன்மை நிறுவனத்தில் இடம் பிடித்திருந்தால், அதற்கான சிறப்புத் திட்டங்களை (உதாரணமாக, SBI Scholar Loan) வழங்கும் வங்கியைத் தேர்ந்தெடுப்பது அதிக பலனைத் தரும். உங்கள் வருங்கால திருப்பிச் செலுத்தும் திறன், உங்களுக்குத் தேவைப்படும் கடன் தொகை, மற்றும் உங்களிடம் உள்ள பிணையம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து உங்கள் தேர்வு அமைய வேண்டும். வருமான வரிச் சட்டம் 80E-யின் கீழ், கல்விக் கடனுக்காகச் செலுத்தும் வட்டிக்கு வரி விலக்கு உண்டு என்பதையும் நினைவில் கொள்ளுங்கள்.