50/30/20 விதி: உங்கள் பட்ஜெட்டின் அடித்தளம்
நிதித் திட்டமிடலில் முதல் படி, பட்ஜெட் போடுவதுதான். இதற்கு உலகளவில் பிரபலமான 50/30/20 விதியைப் பயன்படுத்தலாம். இது உங்கள் சம்பளத்தை மூன்று பகுதிகளாகப் பிரிக்கிறது. உங்கள் ரூ.50,000 சம்பளத்தை இந்த விதியின்படி
பிரித்தால்: 50% தேவைகளுக்கு (Needs): ரூ.25,000. இது வீட்டு வாடகை, மளிகைப் பொருட்கள், மின்சாரக் கட்டணம், போக்குவரத்து போன்ற அத்தியாவசிய செலவுகளுக்கு. 30% விருப்பங்களுக்கு (Wants): ரூ.15,000. இது பொழுதுபோக்கு, சினிமா, ஹோட்டலில் சாப்பிடுவது, ஷாப்பிங் போன்ற உங்களின் ஆசைகளுக்கானது. 20% சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு (Savings & Investments): ரூ.10,000. இதுதான் உங்கள் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கும் முக்கியமான பகுதி. இந்த விதியின்படி, நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் குறைந்தபட்சம் ரூ.10,000 முதலீடு செய்ய வேண்டும்.
முதலீட்டைத் தொடங்கும் முன் செய்ய வேண்டியவை
முதலீட்டுப் பயணத்தைத் தொடங்குவதற்கு முன், இரண்டு முக்கியமான விஷயங்களை உறுதி செய்ய வேண்டும். முதலாவதாக, அவசர கால நிதி (Emergency Fund). எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகள், வேலை இழப்பு போன்ற இக்கட்டான சூழ்நிலைகளைச் சமாளிக்க, உங்கள் 3 முதல் 6 மாதச் செலவுகளுக்குச் சமமான தொகையைச் சேமித்து வைக்க வேண்டும். அதாவது, சுமார் ரூ.1.5 லட்சம் முதல் ரூ.2.5 லட்சம் வரை தனியாக வைத்திருக்க வேண்டும். இரண்டாவதாக, காப்பீடு (Insurance). உங்களுக்கும் உங்கள் குடும்பத்திற்கும் ஒரு நல்ல மருத்துவக் காப்பீடு மற்றும் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுத்துக்கொள்வது அவசியம். இது எதிர்பாராத நிகழ்வுகளின் போது உங்கள் சேமிப்பைக் கரைக்காமல் பாதுகாக்கும். இந்த இரண்டு பாதுகாப்பு அரண்களையும் உருவாக்கிய பிறகு, நீங்கள் நம்பிக்கையுடன் முதலீட்டைத் தொடங்கலாம்.
ரூ.10,000-ஐ எப்படிப் பிரித்து முதலீடு செய்வது?
உங்கள் மாதாந்திர முதலீடான ரூ.10,000-ஐ ஒரே இடத்தில் போடாமல், பல திட்டங்களில் பிரித்து முதலீடு செய்வது (Diversification) ஆபத்தைக் குறைக்கும். ஒரு மாதிரி போர்ட்ஃபோலியோ இதோ: மியூச்சுவல் ஃபண்ட்கள் (SIP): ரூ.5,000. முறையான முதலீட்டுத் திட்டம் (SIP) மூலம், பங்குச் சந்தையில் மறைமுகமாக முதலீடு செய்யலாம். நீண்ட காலத்தில் செல்வம் சேர்க்க இது ஒரு சிறந்த வழி. ஆரம்பத்தில், இன்டெக்ஸ் ஃபண்டுகள் அல்லது ஃபிளெக்ஸி-கேப் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யலாம். பப்ளிக் பிராவிடண்ட் ஃபண்ட் (PPF): ரூ.2,000. இது ஒரு பாதுகாப்பான, அரசு ஆதரவு பெற்ற முதலீட்டுத் திட்டம். இதற்கு வரி விலக்கும் உண்டு, மேலும் இது நீண்ட கால இலக்குகளுக்கு, குறிப்பாக ஓய்வூதியத் திட்டமிடலுக்கு ஏற்றது. ELSS (வரி சேமிப்பு மியூச்சுவல் ஃபண்ட்): ரூ.1,500. வருமான வரிச் சட்டம் 80C-யின் கீழ் வரி விலக்கு பெற இது உதவும். மற்ற மியூச்சுவல் ஃபண்ட்களைப் போலவே இதுவும் சந்தை அபாயங்களுக்கு உட்பட்டது, ஆனால் 3 வருட லாக்-இன் காலம் கொண்டது. மீதமுள்ள தொகை: ரூ.1,500. இதை நீங்கள் தங்கம் (Sovereign Gold Bonds), அல்லது உங்களுக்கு விருப்பமான வேறு திட்டங்களில் முதலீடு செய்யலாம். உங்கள் ரிஸ்க் எடுக்கும் திறனைப் பொறுத்து இந்த விகிதங்களை மாற்றியமைக்கலாம்.
கூட்டு வட்டியின் மாயாஜாலம்
முதலீட்டில் மிக முக்கியமான அம்சம் கூட்டு வட்டி (Power of Compounding). ஆல்பர்ட் ஐன்ஸ்டீன் இதை உலகின் எட்டாவது அதிசயம் என்று கூறினார். நீங்கள் முதலீடு செய்யும் பணத்திற்கு வட்டி கிடைப்பதுடன், அந்த வட்டிக்கும் வட்டி கிடைப்பதே கூட்டு வட்டி. உதாரணமாக, நீங்கள் மாதம் ரூ.10,000 SIP மூலம் முதலீடு செய்து, அதற்கு ஆண்டுக்கு சராசரியாக 12% வருமானம் கிடைத்தால், 20 ஆண்டுகளில் உங்கள் மொத்த முதலீடு ரூ.24 லட்சமாக இருக்கும். ஆனால் கூட்டு வட்டியின் மூலம் அது கிட்டத்தட்ட ரூ.1 கோடியாக வளர்ந்திருக்கும். எவ்வளவு சீக்கிரம் முதலீட்டைத் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு அதிகமாக கூட்டு வட்டியின் பலனைப் பெற முடியும்.
சம்பள உயரும்போது முதலீட்டையும் உயர்த்துங்கள்
ஆரம்பத்தில் ரூ.10,000 முதலீடு செய்வது ஒரு நல்ல தொடக்கம். ஆனால், உங்கள் நிதி இலக்குகளை விரைவாக அடைய, ஒவ்வொரு ஆண்டும் சம்பளம் உயரும்போது உங்கள் முதலீட்டுத் தொகையையும் அதிகரிக்க வேண்டும். இதை ஸ்டெப்-அப் எஸ்ஐபி (Step-up SIP) என்பார்கள். உதாரணமாக, ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் முதலீட்டை 10% அதிகரித்தால், உங்கள் இலக்குகளை நீங்கள் நினைத்ததை விட மிக விரைவாக அடைய முடியும். உங்கள் வருமானம் அதிகரிக்கும்போது, உங்கள் வாழ்க்கை முறையை மேம்படுத்துவதில் தவறில்லை. ஆனால், அதே சமயம் உங்கள் முதலீட்டு விகிதத்தையும் அதிகரிப்பது புத்திசாலித்தனம். இது உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தை மேலும் வலுப்படுத்தும்.
