ক্রেডিট স্কোর কী এবং কেন এটি জরুরি?
ক্রেডিট স্কোর হলো একটি তিন সংখ্যার নম্বর, যা সাধারণত ৩০০ থেকে ৯০০-এর মধ্যে থাকে। ভারতে ট্রান্সইউনিয়ন সিবিল (TransUnion CIBIL)-এর মতো ক্রেডিট ব্যুরোগুলি আপনার আর্থিক লেনদেনের ইতিহাসের ওপর ভিত্তি করে এই
স্কোর নির্ধারণ করে। সহজ কথায়, এটি আপনার ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা এবং আর্থিক নির্ভরযোগ্যতার একটি পরিমাপ। যখন আপনি কোনও লোন বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করেন, ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো এই স্কোরটি দেখে আপনার ঋণযোগ্যতা বিচার করে। একটি ভালো ক্রেডিট স্কোর (সাধারণত ৭৫০ বা তার বেশি) থাকলে লোন অনুমোদন যেমন সহজ হয়, তেমনই কম সুদে লোন পাওয়ার সম্ভাবনাও বেড়ে যায়। অন্যদিকে, কম স্কোর থাকলে আবেদন বাতিল হতে পারে বা চড়া সুদে লোন নিতে হতে পারে। তাই, ভবিষ্যতের আর্থিক সুরক্ষার জন্য একটি শক্তিশালী ক্রেডিট স্কোর তৈরি করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।
সময়মতো বিল পরিশোধ করুন
আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ উপাদান হলো সময়মতো বিল পরিশোধের ইতিহাস। ক্রেডিট কার্ডের বিল, লোনের ইএমআই (EMI) এবং অন্যান্য যাবতীয় বিল মাসের নির্দিষ্ট তারিখের মধ্যে পরিশোধ করার অভ্যাস করুন। একটি মাত্র পেমেন্ট দেরিতে করলেও আপনার স্কোরের ওপর তার নেতিবাচক প্রভাব পড়তে পারে, যা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রায় সাত বছর পর্যন্ত থেকে যেতে পারে। তাই, স্বয়ংক্রিয় পেমেন্টের ব্যবস্থা চালু করতে পারেন অথবা রিমাইন্ডার সেট করে রাখতে পারেন যাতে কোনোভাবেই বিলের তারিখ ভুলে না যান। নিয়মিত সময়মতো পরিশোধের অভ্যাস ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানগুলোর কাছে আপনার আর্থিক শৃঙ্খলা প্রমাণ করে।
ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও নিয়ন্ত্রণে রাখুন
ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও (Credit Utilization Ratio) হলো আপনার ক্রেডিট কার্ডের মোট সীমার কতটা আপনি ব্যবহার করছেন তার অনুপাত। আপনার স্কোর ভালো রাখার জন্য এই অনুপাত ৩০ শতাংশের কম রাখা উচিত। উদাহরণস্বরূপ, আপনার ক্রেডিট কার্ডের লিমিট যদি ১ লক্ষ টাকা হয়, তাহলে আপনার উচিত মোট খরচ ৩০,০০০ টাকার মধ্যে সীমাবদ্ধ রাখা। অতিরিক্ত ক্রেডিট ব্যবহার করলে ঋণদাতারা মনে করতে পারেন যে আপনি ঋণের ওপর খুব বেশি নির্ভরশীল, যা আপনার স্কোরের জন্য ক্ষতিকর। তাই, অপ্রয়োজনীয় খরচ এড়িয়ে চলুন এবং সম্ভব হলে প্রতি মাসে ক্রেডিট কার্ডের পুরো বিল পরিশোধ করে দিন।
একাধিক ঋণের আবেদন এড়িয়ে চলুন
যখনই আপনি কোনো লোন বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করেন, ঋণদাতা প্রতিষ্ঠান আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করে, যাকে 'হার্ড ইনকোয়ারি' (Hard Inquiry) বলা হয়। অল্প সময়ের মধ্যে একাধিকবার বিভিন্ন জায়গায় লোনের জন্য আবেদন করলে অনেকগুলো হার্ড ইনকোয়ারি তৈরি হয়। এটি আপনার স্কোরের ওপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলে, কারণ ঋণদাতারা এটিকে আর্থিক অস্থিরতা বা অতিরিক্ত ঋণের প্রয়োজনীয়তা হিসেবে দেখতে পারেন। তাই, লোনের প্রয়োজন হলে আগে নিজে থেকে গবেষণা করে উপযুক্ত প্রতিষ্ঠান বেছে নিন এবং শুধুমাত্র সেখানেই আবেদন করুন।
আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট নিয়মিত পরীক্ষা করুন
অনেক সময় ক্রেডিট রিপোর্টে ভুল তথ্য থাকতে পারে, যা আপনার স্কোরের ওপর খারাপ প্রভাব ফেলে। তাই, বছরে অন্তত একবার আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করা উচিত। ভারতে ক্রেডিট ব্যুরোগুলোর ওয়েবসাইট থেকে আপনি বছরে একবার বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে পারেন। রিপোর্টটি ভালোভাবে দেখুন এবং যদি কোনো ভুল, যেমনที่ไม่รู้จัก ঋণ বা ভুল ব্যক্তিগত তথ্য খুঁজে পান, তাহলে অবিলম্বে সংশোধনের জন্য সংশ্লিষ্ট ক্রেডিট ব্যুরোর সঙ্গে যোগাযোগ করুন। এটি শুধু আপনার স্কোর ঠিক রাখতেই সাহায্য করবে না, পরিচয় জালিয়াতির মতো ঘটনা থেকেও আপনাকে সুরক্ষিত রাখবে।
একটি স্বাস্থ্যকর ক্রেডিট মিশ্রণ বজায় রাখুন
আপনার ক্রেডিট পোর্টফোলিওতে বিভিন্ন ধরণের ঋণের মিশ্রণ থাকা একটি ভালো লক্ষণ। এর অর্থ হলো, সুরক্ষিত ঋণ (যেমন হোম লোন বা কার লোন) এবং অসুরক্ষিত ঋণ (যেমন পার্সোনাল লোন বা ক্রেডিট কার্ড) দুটোই দায়িত্বের সাথে পরিচালনা করার ক্ষমতা আপনার আছে। এটি ঋণদাতাদের কাছে আপনার ঋণ ব্যবস্থাপনার দক্ষতার প্রমাণ দেয়। তবে শুধুমাত্র ক্রেডিট মিশ্রণ উন্নত করার জন্য অপ্রয়োজনীয় ঋণ নেওয়া উচিত নয়। সময়ের সাথে সাথে স্বাভাবিকভাবেই একটি স্বাস্থ্যকর ক্রেডিট মিশ্রণ তৈরি করার দিকে মনোযোগ দিন।
